核銷貸款自查報告（實用十四篇）

核銷貸款自查報告（實用十四篇）。

? 核銷貸款自查報告

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小額擔保貸款自查報告

一、引言

小額擔保貸款是一種針對個人或小微企業提供的金融服務，以推動經濟發展和社會穩定為目標。我行秉持著風險可控、利民惠民的原則，為客戶提供小額擔保貸款服務。為了確保我行的小額擔保貸款業務運行正常，風險可控，特進行了自查，現將自查報告如下：

二、小額擔保貸款業務的基本情況

我行的小額擔保貸款業務分為個人小額擔保貸款和小微企業擔保貸款兩類。個人小額擔保貸款主要是針對家庭個人經營性需求，貸款額度較小，利率較低；小微企業擔保貸款是針對小型企業的運營資金需求，貸款額度較大，利率適中。我行的小額擔保貸款主要通過擔保機構進行擔保，確保貸款的風險可控。

三、風險管理情況自查

1. 內部審查

我行建立了完善的內部審查機制，對小額擔保貸款業務的資金使用情況、貸款需求的真實性進行審查。自查發現，內部審查機制正常運行，審核流程清晰，確保了貸款的安全性。

2. 擔保機構合規性

我行與擔保機構建立了穩固的合作關系，擔保機構合規性得到了監管部門的認可。自查發現，擔保機構在風控方面的措施、政策執行存在問題，我行將加強與擔保機構的合作，確保風險的可控性。

3. 貸款資金流向

自查發現，我行的小額擔保貸款資金流向合規，沒有存在挪用或其他違規行為的情況。同時，我行在放款后對貸款資金流向進行了監控，確保資金使用合理有效，符合貸款用途。

4. 不良貸款情況

自查發現，我行的小額擔保貸款不良貸款率較低，風險控制較好。我行在貸前審查、貸中監控以及貸后管理方面建立了系統嚴密的風險控制機制，及時識別風險因素，采取有效措施加以控制，確保了小額擔保貸款的質量。

四、自查結論

通過本次自查，我行對小額擔保貸款業務的風險管理情況進行了全面評估與分析。自查結果顯示，我行的小額擔保貸款業務整體風險可控，風險管理措施有效。但同時也發現了個別擔保機構在合規性方面存在問題，我行將與其加強合作，共同優化風險管理體系。

未來，我行將繼續加強小額擔保貸款業務的監管與風險控制，持續優化業務流程，提高內部審查能力，確保小額擔保貸款業務的安全穩定運行，為客戶提供更加優質的金融服務，助力當地經濟的發展。

綜上所述，本次小額擔保貸款自查報告分析和總結了我行小額擔保貸款業務的風險管理情況，發現了合規性問題，提出了相應的改進措施。我行將進一步加強風險管理，確保小額擔保貸款業務穩健發展。同時，我們也希望在金融監管部門的引導下，進一步完善小額擔保貸款的市場監管機制，為更多的個人和小微企業提供可靠的融資服務。

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一、

貸款業務是銀行和金融機構的核心業務之一，對于實體經濟的發展起著重要的支持作用。隨著金融市場的不斷發展和監管的不斷加強，貸款風險逐漸凸顯，各項風控要求也越來越高。為確保貸款業務的安全穩健運營，本報告對我行的貸款業務進行了全面自查。

二、風險控制

1.信用風險

信用風險是貸款業務中最主要的風險之一。根據相關流程和規定，我行建立了完善的客戶準入和審核系統，對貸款申請人進行詳細的資信調查，盡最大努力降低信用風險。同時，也加強了對已有客戶的信用監測和評估，及時發現潛在風險。

2.利率風險

隨著市場利率的變動，貸款利率也會相應調整，對銀行來說，利率風險是無法避免的。為控制利率風險，設立了專門的利率管理部門，對市場利率進行持續監測和分析，及時調整貸款利率，確保風險可控。

3.操作風險

在貸款業務中，操作風險是指因為內部系統失效、人為錯誤等原因導致的風險。重視內部控制的建設，加強員工培訓，強化內部審批程序，及時發現和糾正操作失誤，嚴防操作風險的發生。

三、合規監管

貸款業務是受到金融監管較為嚴格的業務，合規性是其運營的基礎。我行高度重視合規性要求，并確保各項貸款業務符合國家法律法規和監管要求。建立了合規性管理體系，對貸款業務進行全面合規性審核，及時糾正存在的問題。

四、客戶服務

客戶是銀行的重要資源，提供良好的客戶服務是貸款業務的基礎。為滿足客戶的需求，開展了多項服務創新，推出了個性化貸款產品，提供貸款咨詢和投資建議等增值服務。同時，建立了健全的客戶投訴處理機制，及時解決客戶問題，提升客戶滿意度。

五、技術創新

近年來，科技創新對于貸款業務的影響越來越大。積極推動科技與金融的融合，引入了人工智能、大數據等技術，提升了貸款業務的效率和風控能力。通過開發智能貸款系統和風險評估模型，實現了貸款業務的快速審批和風險監測，為客戶提供更優質的服務。

六、風險應對

貸款業務中，無法避免出現風險事件，如不良貸款、違約等。建立了風險識別和評估機制，及時發現和應對潛在風險，保障我行的資產質量。同時，與相關機構建立了緊密合作關系，共同應對潛在風險，確保風險處置的及時性和有效性。

七、總結與啟示

通過本次貸款業務自查，發現了一些問題和不足之處，并及時進行了整改和完善。在今后的貸款業務運營中，將繼續加強風險控制和合規監管，提高客戶服務質量和技術創新能力，做好風險應對工作，確保貸款業務的安全穩定發展。

在金融市場條件不斷變化、競爭加劇的背景下，貸款業務的自查是銀行和金融機構的重要舉措。只有通過全面的自查和整改，才能不斷提升貸款業務的風控能力和服務水平，為實體經濟的發展提供更好的支持。

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各上級部門：

根據南金辦函【ⅩⅩ】626號關于開展ⅩⅩ年南寧市小額貸款公司現場檢查和年度預考評的通知，XX小額貸款有限責任公司管理層高度重視，召開了專題會議，研討自檢自查工作方案，布置工作內容。各部門統一思想，相互協調配合，認真落實檢查及預評要求的各項工作重點，及時開展各項自檢自查工作。于ⅩⅩ年11月7日至ⅩⅩ年11月17日，對公司內部管理、業務經營、財務執行以及各種制度建立健全情況進行了自檢自查，現將本次自查的有關情況匯報如下：

此次自查工作在我公司董事長XXX及各部門負責人指導下開展，我公司認真梳理了從20xx年7月至今的各項信貸業務風險點、合規性、財務數據、風險控制制度及經營管理的薄弱環節，嚴格按照本次檢查的重點要求和相關監管規定逐一進行排查，檢查覆蓋率達100% 。

一、公司基本情況及業務經營情況

XX小額貸款有限責任公司注冊資金為壹億元，均為股東自有資金，暫無商業銀行融資。公司設有股東會、董事會，并下設總經理室（審貸委員會）、信貸客戶服務部、財務部、綜合部、風險控制等部門。公司以講信用為基礎、手續簡便為原則為三農產業、個體經營戶、小微企業提供及時的貸款服務。

截止到ⅩⅩ年10月31日，公司累計發放貸款 萬元，其中涉農貸款累計發放額為 萬元，占總發放額的 %。公司目前貸款余額為 萬元，其中涉農貸款共計 筆，合計 萬元。占各項貸款余額的 %。

二、財務管理、執行情況

依據《金融企業財務制度》，《金融企業會計出納制度》，《廣西區企業財務會計實施細則》等相關制度規定，財務堅持每月對報表與總賬、總賬與分戶賬進行了認真核對，做到賬賬、賬表、賬實、賬據、賬款、內外賬務完全相符。財務收支堅持實事求是、真實準確、增收節支、量入為出的原則，嚴格控制各項費用標準，完整記錄各種開支，及時反映經營狀況。通過自查，無違規或超標列支各種費用情況發生。

自查到目前為止，我公司的經營沒有發現賬外經營的行為。

我公司財務的應收賬款ⅩⅩ年10月末為我們遵循依法合規經營和納稅，公司自20xx年2月開業以來，累計繳納稅金 萬元，其中營業稅 萬元，所得稅 萬元。實現凈利潤為 萬元。

三、信貸業務情況

1、通過對營業以來的每一筆貸款進行自查，未發生單筆貸款超過500萬元的情況，我公司嚴格遵守“小額、分散”原則，按照金融辦規定單筆或單個客戶的貸款余額控制在公司注冊資本的5%以內（含5%），沒有違規放款的現象，無一筆違規跨區域貸款。

2、利率執行上下浮動全部在人民銀行基準利率0.9—4倍區間內，無隱瞞收支，節流利潤現象。

3、公司實行按月結息的方式，貸款本金、利息不存在現金結算的情況。 經自查，所有貸款均屬于合規、正常。具體管理及運作方式概括為以下幾方面：

1）、信貸業務內控制度的建立與落實情況。為加強信貸管理，防范信貸風險，提高信貸資產質量，公司制定了《信貸管理基本制度》，信貸人員進行了認真學習，并要求信貸人員嚴格遵照執行。同時結合我公司自身實際，對貸款的“調查、審批、發放、收回”等一系列環節做了詳細具體規定。

公司貸款期限靈活，主要以一年期以內的短期流動資金貸款居多。公司計劃效仿銀行信貸分類，推行“正常、關注、次級、可疑、損失”五級分類的管理辦法，對各項貸款進行管理。

2）、貸款審批情況。根據有關信貸內控制度要求，公司成立了審貸委員會。并對貸款審批權限進行了嚴格規定。凡上報審貸會的貸款，首先必須對貸款項目的可行性進行調查，對貸款人的信譽進行評定。嚴禁人情貸款、超權貸款出現，保證信貸資產質量。

3）、貸款的發放及管理情況。我公司貸款投放以“農戶、個體工商戶、中小企業”為主，貸款主管信貸員許對每筆貸款進行調查研究，風險性評估。

四、其他重大違法違紀行為

1、我公司嚴格遵守區、市金融辦的規定，以注冊資本為公司的經營資本，杜絕從事非法集資。

2、經自查，我公司的財務報表ⅩⅩ年10月末的貸款存量為 元，與公司注冊資本相符，沒有吸收或變相吸收公眾存款行為。

3、我公司沒有不存在涉嫌暴力收貸、金融詐騙等行為。

雖然經過全體員工自檢自查，未發現有違規經營現象，但由于部分員工實踐經驗相對缺乏，對政策、法律、法規、制度上的理解可能會出現偏差，也難免會出現經營管理和一些業務操作方面的失誤，希望檢查組在對我公司檢查過程中，發現問題及時給我們提出，我們一定虛心接受，在下步經營管理中不斷完善，加以改正。力爭更好的為三農經濟、中小企業發展做出更大的貢獻！

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小額貸款公司自查報告

一、引言

尊敬的領導、各位同事們：

大家好！我是XX小額貸款公司的質量管理部經理，我非常榮幸能給大家匯報我所負責的小額貸款公司的自查情況。在這次報告中，我將詳細介紹我們公司的自查目的、自查內容、自查過程以及自查結果，并提出改進意見和措施，以進一步提高公司的質量管理水平。請大家批評指正。

二、自查目的

小額貸款公司自查的目的在于發現和解決存在的問題，控制風險，提高貸款服務質量，保護借款人和投資人的合法權益。通過自查，我們可以及時發現并糾正存在的違規行為，提高公司的內部管理水平和服務質量，從而增強公司的競爭力和可持續發展能力。

三、自查內容

1. 業務合規性自查

通過對公司業務流程的梳理和分析，自查業務操作是否符合相關法律法規的規定，尤其是針對小額貸款的監管要求。核查公司在貸款審批、利率制定、逾期催收等方面的操作是否合規。

2. 信息披露自查

對公司的信息披露制度和信息披露內容進行審核，確保公司披露的信息準確、完整、及時。核查公司是否存在虛假宣傳、誤導性信息等問題。

3. 內控管理自查

自查公司內部各項管理制度的執行情況，包括貸款風險管理制度、內部控制制度、業務流程管理制度等。核查公司是否存在違規操作、失職行為等問題。

4. 客戶投訴處理自查

對公司的客戶投訴處理流程進行自查，確保投訴能夠及時、準確地被記錄和處理。核查公司是否存在投訴舉報工作不力、對客戶投訴置之不理等問題。

四、自查過程

1. 制定自查計劃

根據公司自查的目標和內容，制定詳細的自查計劃，并明確自查的時間節點和具體責任人。

2. 收集業務材料和員工意見

收集公司業務材料，包括貸款審批材料、財務報表、利率執行記錄等，并組織員工填寫自查問卷，收集員工對公司存在的問題和改進意見。

3. 分析比對與發現問題

對收集到的業務材料進行核對和分析，與相關法律法規進行比對，發現存在的問題，并在問題清單中詳細記錄。

4. 制定整改措施

根據發現的問題，制定具體的整改措施和時間節點，明確責任人，確保問題能夠得到及時解決。

五、自查結果

通過自查，我們發現了以下問題：

1. 公司貸款審批過程中存在一些不規范操作，如審批人員未嚴格履行職責，審核材料不全面等。

2. 公司的信息披露存在一些不準確、不完整的情況，沒有及時更新重要信息，導致投資人獲得的信息不完全。

3. 公司內部控制管理制度執行不夠嚴格，一些重要決策未經充分討論和審查，風險管控不到位。

4. 公司的客戶投訴處理流程不夠規范，對客戶投訴未能及時回應和處理，導致某些問題惡化。

六、改進意見和措施

1. 加強貸款審批流程的規范性，建立完善的貸款審批制度，嚴格按照法律法規要求進行操作。

2. 提升信息披露的準確性和及時性，建立信息披露的監督和審核機制，確保投資人能夠獲得真實完整的信息。

3. 完善公司內部控制制度，強化內部控制培訓，加強對員工的監督和管理，規范和完善各項流程和制度。

4. 建立健全的客戶投訴處理流程，加強對客戶投訴的受理、處理和反饋工作，提升客戶滿意度。

七、結語

通過自查，我們發現了一些存在的問題，并提出了相應的改進意見和措施。相信在領導的關心指導和全體員工的共同努力下，我們可以進一步提高公司的質量管理水平，提升服務質量，為客戶和投資人提供更好的金融服務。謝謝大家！

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消費貸款自查報告

一、引言

隨著經濟的發展和社會的進步，人們對于消費的需求越來越多樣化。在滿足這些需求的同時，消費者們也面臨著越來越多的金融選擇，其中之一就是消費貸款。消費貸款作為一種金融工具，為個人提供了方便快捷的融資途徑，但同時也存在一定的風險。為了更好地了解和管理個人消費貸款，本文將對消費貸款進行自查分析，并提出相應的解決方案。

二、消費貸款的概況

消費貸款是指個人為了滿足日常生活、購買消費品或者進行旅游、教育等消費行為而向金融機構借款的行為。與其他類型的貸款相比，消費貸款通常具有金額較小、期限較短、利率較高等特點。

三、自查分析

1. 清理個人消費貸款記錄

首先，需要獲取個人的消費貸款記錄，并進行清理。掌握自己的貸款信息，包括貸款金額、貸款期限、利率等，可以幫助個人更好地了解自己的負債情況，并有針對性地制定貸款還款計劃。

2. 分析消費貸款的用途

消費貸款的用途各不相同，有些是用于日常生活的消費支出，有些是為了購買奢侈品或進行旅游等。個人需要仔細分析自己的消費貸款用途，評估是否真正需要借貸，以及借貸后是否能夠按時還款。

3. 評估個人經濟狀況

個人貸款需結合自身經濟狀況進行評估。包括收入、支出以及日常生活成本等方面。只有了解自己財務狀況，才能明智地規劃消費貸款使用，并確保在還款期限內按時還款。

4. 分析消費貸款的利率和費用

消費貸款通常具有較高的利率和較高的費用，個人需要對這些進行分析。比較不同金融機構的利率和費用，并選擇最適合自己的貸款產品?？梢酝ㄟ^向銀行咨詢或者比較不同貸款APP上的利率等方式獲得更多信息。

5. 制定貸款還款計劃

針對個人的消費貸款情況和經濟狀況，制定合理的貸款還款計劃。確保在貸款期限內按時還款，避免逾期產生不必要的罰息和信用記錄問題。

四、解決方案

1. 提高金融知識水平

了解金融知識，特別是消費貸款的相關知識，可以幫助個人更好地理解貸款產品，防范風險。

2. 建立消費預算

建立消費預算，每月規劃收入和支出，合理安排貸款還款，并避免其他不必要的借貸行為。

3. 堅持儲蓄理念

建立儲蓄習慣，逐步提高自身的儲蓄能力。通過儲蓄來滿足一部分消費需求，減輕對消費貸款的依賴。

4. 加強消費理念教育

通過教育和宣傳，提高消費者的理財意識和消費理念，培養正確消費觀念，減少不必要的消費貸款需求。

五、結論

通過自查分析消費貸款的情況，并制定相應的解決方案，可以幫助個人更好地管理消費貸款。合理利用消費貸款，滿足個人的消費需求，同時也要時刻注意財務狀況和還款計劃，避免產生不必要的負債和風險。只有在謹慎和理性地使用消費貸款的前提下，個人才能享受到其帶來的便利和舒適。

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砥礪前行，成果豐碩：我的2023年度工作總結

回望過去的一年，我的工作歷程中充滿了挑戰與機遇。我負責的項目數量與質量都有了顯著的提升，盡管在工作中遇到了一些困難，但通過團隊的合作與個人的努力，我們一一克服了這些難題。以下是我對2023年度工作成果的詳細總結。

一、完成的項目

在2023年，我參與并成功完成了以下幾個重要項目：

1. 智慧農業項目：我帶領團隊開發了一款智慧農業管理系統，通過物聯網技術實現了對農田的實時監測與智能化管理。此項目不僅提高了農作物的產量，還為農民提供了更加便捷的管理工具，受到了用戶的一致好評。

2. 企業資源規劃（ERP）系統升級：我主導了對公司ERP系統的全面升級工作，優化了系統流程，提高了數據處理速度，并增加了多項新功能，為公司的運營管理提供了有力支持。

3. 客戶關系管理（CRM）系統實施：我負責實施的新CRM系統，幫助銷售團隊更好地管理客戶信息，提高了客戶滿意度和銷售業績。

二、達成的目標

在2023年度，我設定了以下幾個目標，并已成功達成：

1. 提高項目完成率至90%以上。

2. 降低客戶投訴率至5%以下。

3. 提升個人技能，取得PMP（項目管理專業人士）認證。

4. 帶領團隊完成至少兩個重要項目。

三、工作中遇到的挑戰及解決方案

在工作中，我遇到了以下幾個挑戰，并采取了相應的解決方案：

1. 團隊溝通問題：初創期團隊成員間溝通不暢，影響了項目進度。為此，我組織了多次團隊建設活動，加強了團隊成員間的信任與合作意識，有效提升了工作效率。

2. 技術難題：在智慧農業項目中，數據安全與系統穩定性成為了亟待解決的問題。我帶領團隊深入研究，與外部專家合作，引入了先進的數據加密技術和穩定性增強方案，成功解決了這一難題。

3. 客戶需求多變：在ERP系統升級過程中，客戶對某些功能的需求頻繁變更。我通過加強與客戶的溝通，及時了解其真實需求，并建立了靈活的需求變更管理流程，確保項目進度不受影響。

四、展望未來

回顧2023年的工作成果，我深感收獲頗豐。在未來的工作中，我將繼續努力提升個人能力與團隊協作水平，以應對更加復雜多變的挑戰。我計劃在2024年帶領團隊開展更多創新項目，為公司創造更大的價值。同時，我也將注重個人成長，爭取在項目管理領域取得更多專業認證，以提升自己的綜合能力。在新的一年里，我將以更加飽滿的熱情和更高的標準要求自己，努力為公司的發展做出更大的貢獻。

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小額貸款公司自查報告

一、前言

自查報告是小額貸款公司進行內部自查的重要工作，旨在及時發現和解決存在的問題，規范公司經營管理，保障公司健康發展和客戶權益。本報告將以小額貸款公司的合規管理、風險控制和服務質量三個方面展開，總結公司自查的結果，并提出改進意見，以期為公司的可持續發展提供有益的參考。

二、合規管理

1. 合規制度建設

在自查中發現，公司合規制度建設不完善。雖然公司有一套文件體系，但執行情況不夠標準、程序不完善，未能達到有效管理的目的。因此，公司需要加強合規制度的建設，明確合規職責，完善內控制度。

2. 內部人員教育培訓

自查中發現，部分內部員工對公司內部各項制度的理解和遵守程度不高。為了提升員工的合規意識和素質，公司應加強內部教育培訓，包括合規政策、法律法規等相關知識的普及，以及合規操作流程的培訓。

三、風險控制

1. 客戶背景調查

自查中發現，公司在客戶背景調查方面存在不足。有部分客戶信息不完善，個別客戶的還款能力未經核實，增加了公司的風險。為了規避風險，公司應加強客戶背景調查，確保客戶信息的真實性、準確性和完整性。

2. 風險評估和風險定價

自查中發現，公司在制定貸款產品的風險評估和風險定價方面存在一定的不合理性。有些貸款產品的風險評估不夠全面，導致貸款利率較低，難以覆蓋風險成本。因此，公司在制定貸款產品時應加強風險評估，合理定價，提高貸款的風險可控性。

四、服務質量

1. 售后服務

自查中發現，公司的售后服務存在不足之處?？蛻粼谫J款過程中對公司的反饋和咨詢未能及時得到解答和滿足，影響了公司的客戶滿意度。因此，公司應加大對售后服務的重視，提高服務的及時性和準確性，為客戶提供更好的支持和幫助。

2. 投訴處理

自查中發現，公司的投訴處理機制不完善。公司未能及時、妥善地處理客戶投訴，導致一些投訴問題積累，給公司的聲譽帶來了負面的影響。因此，公司應加強投訴處理機制的建設，確?？蛻舻暮侠碓V求得到及時響應和解決，提升公司的信譽度。

五、改進意見

基于以上自查結果，本次自查報告提出以下改進意見：

1. 完善合規制度，健全內控制度。

2. 加強內部人員的培訓和教育，提升合規意識。

3. 加強客戶背景調查，確?？蛻粜畔⒌恼鎸嵭院屯暾?。

4. 合理評估貸款產品的風險，制定合理的風險定價。

5. 提高售后服務水平，及時解答和滿足客戶的需求。

6. 建立完善的投訴處理機制，及時解決客戶的投訴問題。

六、總結

通過本次的自查工作，公司對合規管理、風險控制和服務質量等方面存在的問題有了更清楚的認識。在今后的經營中，公司將以此為借鑒，不斷完善自身管理機制，提高自身的合規性和風險可控性，為客戶提供更高質量的服務，并推動公司的可持續發展。

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不良貸款

不良貸款是指出現違約的貸款。一般而言，借款人若拖延還本付息達三個月之久，貸款即會被視為不良貸款。銀行在確定不良貸款已無法收回時，應從利潤中予以注銷。逾期貸款無法收回但尚未確定時，則應在帳面上提列壞帳損失準備。國有商業銀行不良貸款對策及信貸管理制度研究

內容提要：首先國有商業銀行的資產現狀不容樂觀。本文對國有商業銀行不良資產的特點和形成原因進行了比較全面的闡述，通過對上市前的工商銀行不良資產的特點和信貸制度的深入分析，闡明了建立完善的信貸制度是控制不良貸款增長的主要手段和措施。最后采用和國外商業銀行信貸制度借鑒和對比的方法，對國有商業銀行的信貸管理制度改革提出了一些意見和建議。關鍵詞： 不良貸款 貸款五級分類 資本充足率 核銷 以物抵貸

1.我國國有商業銀行不良貸款的現狀分析

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1.1我國國有商業銀行不良貸款基本概念

不良貸款是指借款人未能按原定的貸款協議按時償還商業銀行的貸款本息，或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協議按時償還商業銀行的貸款本息而形成的貸款。

我國曾經將不良貸款定義為呆賬貸款、呆滯貸款和逾期貸款（即一逾兩呆）的總和。我國自2002年全面實行貸款五級分類制度，該制度按照貸款的風險程度，將銀行信貸資產分為五類：正常、關注、次級、可疑、損失。不良貸款主要指次級、可疑和損失類貸款。

1.2我國商業銀行不良貸款估算

我國國有商業銀行在降低不良貸款上的確下了不少功夫，如嘗試制定嚴格的信貸管理制度，信貸業務的完全程序化改革，規定降低不良貸款的指標等。但是國有商業銀行的不良資產仍嚴重偏高,尤其四大國有銀行為最。 2004年，主要商業銀行不良貸款余額減少3946億元，下降4.56個百分點，已降至13.2％。這個比例已經遠遠高出世界銀行業的平均水平, 銀行體系的不良貸款余額和比率仍處于高位，不僅已超過《巴塞爾協議》的要求，而且與國際先進銀行不良貸款比率應保持在5％以下的要求相去甚遠。如果考慮各國有商業銀行對外公布的數字相對保守的因素，那我國商業銀行的資產質量更是可想而知。

表1-1 截至2003年國內各主要商業銀行不良貸款余額及不良貸款率單位：億元人民幣

銀行名稱 貸款 不良貸款額 不良貸款率

中國工商銀行 29578.37 7598.78 21.56%

中國建設銀行 17663.88 2679.60 11.90%

中國農業銀行 19129.60 6982.03 30.07%

中國銀行 18161.89 4085.31 18.07%

合計 84533.74 21345.72 25.26%

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小額擔保貸款自查報告

一、背景介紹

近年來，小額擔保貸款在推動經濟發展、促進小微企業發展和民生改善方面發揮了重要作用。為了確保小額擔保貸款的有效發放和管理，提高貸款的風險評估和擔保措施，我單位進行了小額擔保貸款業務的自查，以保障借款人的合法權益，防范風險。

二、自查目的與范圍

本次小額擔保貸款業務自查的目的是確保小額擔保貸款業務的規范性和合規性，檢查我單位在小額擔保貸款業務中是否存在違規操作、風險隱患以及能否合理評估借款人的信用狀況和償還能力。自查范圍包括各業務部門和相關人員。

三、自查內容與結果

1. 貸款申請與審查

自查發現，我單位在貸款申請與審查過程中，一直嚴格按照國家相關政策和規定進行操作，確保借款人的資信情況真實可信、符合貸款條件，并通過風險評估模型對借款人的償還能力進行科學評估，沒有存在超標準、違規操作等情況。

2. 擔保措施與合同管理

在擔保措施方面，我單位自查發現，在小額擔保貸款業務中，對擔保人的資信調查和擔保物處置進行了合理的評估，為借款人的還款提供了有效的保障。同時，在合同管理方面，我單位加大了對借款合同的審查力度，保證合同內容的合法性和風險可控。

3. 貸款發放與追蹤管理

在貸款發放過程中，我單位自查發現，業務部門嚴格按照程序進行，未發現存在違規操作的情況。對于已發放的貸款，我單位建立了完善的追蹤管理機制，及時跟進借款人的還款情況，并做出必要的調整措施，以確保貸款回收的風險。

4. 風險防控與違約處理

我單位高度重視小額擔保貸款業務中的風險防控工作，建立了風險評估模型和風險分類管理機制，對不同風險等級的貸款進行了科學分級。自查發現，在貸款追蹤和風險防控方面，我們存在的問題主要是部分信用評估指標的更新不及時，影響了風險的識別與評估。未來，我們將加強對風險識別和違約處理的培訓，提升員工的風險意識和處置能力。

四、自查結論與改進措施

通過本次小額擔保貸款業務自查，我們認為我單位在小額擔保貸款業務中基本符合相關政策和要求，但在風險防控和違約處理方面還有待進一步加強。為此，我們制定了以下改進措施：

1. 加強對借款人的信用評估，確保貸款的安全性和風險可控性；

2. 定期更新信用評估指標，提高風險防控的準確性和時效性；

3. 建立批量化的違約處理機制，提高處置效率；

4. 組織員工參與風險培訓，提升風險意識和處理能力；

5. 加大對小額擔保貸款業務的監督檢查，強化內部風控。

通過以上改進措施的實施，我們相信我單位的小額擔保貸款業務將更加規范、安全和持續發展，為借款人和企業提供更好的金融支持。

五、總結

本次小額擔保貸款業務自查，正是我們單位對小額擔保貸款的管理和風險控制的重要措施，旨在確保貸款業務的規范性和合規性。自查結果表明，我單位在小額擔保貸款業務中的運營情況基本合規，但仍存在一些問題需要進一步改進和提升。未來，我們將進一步加強小額擔保貸款業務的管理和風險控制，為借款人提供更加安全、高效的貸款服務。同時，我們也將不斷總結經驗，加強內部培訓，提高員工素質和崗位能力，為小額擔保貸款業務的發展做出更好的貢獻。

? 核銷貸款自查報告

不良貸款.txt人生重要的不是所站的位置，而是所朝的方向。不要用自己的需求去衡量別人的給予，否則永遠是抱怨。 隨著農村信用社清收盤活不良貸款的不斷深入，清收盤活難度不斷加大，困難不斷增多，不良貸款余額占比下降緩慢，制約了信貸資金的高效使用，限制了農村信用社的支持力度和發展。為使信貸資金正常循環，充分發揮農村金融主力軍作用，就必須認真分析不良貸款形成的原因，找到“癥狀”所在，針對清收盤活難點，尋找化解良法，除去侵蝕在農村信用社肌體上的不良病源，使農村信用社健康發展，為支持新農村建設提供金融支持，共創誠信文明的和諧社會。

一、不良貸款形成的原因

根據對合行某支行近三年不良貸款的分析和比照，究其原因，不良貸款形成的原因大致有內、外兩個方面：

（一）內部原因：

1、歷史遺留因素：一部分是信用社與農行脫鉤后，大部分政策性貸款，如：政府指令性貸款、本由財政負擔的資金等由信用社來承擔形成的不良貸款；另一部分是農村基金會并入時，吸納了很大一部分不良貸款；還有一部分是城市信用社并入時導致不良貸款的增加。

2、信貸管理因素：一是以前信用社風險意識不強，目前大量不良貸款的產生和金融維權難皆是幾年前管理不到位，貸款審批制度和“三查”制度沒有落到實處的集中暴露；二是信貸約束機制不健全，管理不規范，個別信貸人員素質低下，違規放貸形成不良貸款；三是信用社在化解不良貸款時，不注重法律維權，未能與司法部門配合好。四是信貸管理人員素質不高，不能深度了解到深度風險，只停留在表面的形式上。

（二）外部原因

1、社會環境因素：一是社會信用制度薄弱造成貸戶信用觀念談薄，甚至惡意拖欠貸款、逃廢信用社債務；二是體制變革、吊銷執照等因素造成企業無法償貸造成不良貸款的產生。

2、政策性因素：一方面政府部門承擔著承辦公用事業的責任。由于財政收入少，需要資金時，政府部門沒有借款資格，政府部門采取了以干部個人名義借款，政府部門使用的現象，但貸政府部門無力償還，形成不良貸款；另一方面政府干預貸款，政府為完成即定的任務和目標，如：發展多少家民營企業、經濟園區等，干預信用社信貸資金投放，使信用社發放了一些不合規貸款，導致不良貸款的產生。

二、不良貸款的清收措施

通過分析，既然不良貸款形成的原因是多方面的，所以在探述解決問題的方法上不能搞一刀切，應多措并舉，有的放矢，對癥下藥，根除“病源”，促使信用社穩健發展，我認為，盤活不良貸款應采取以下對策：

（一）加大對債務人清收債務的力度。不良資產的形成，債務人是直接制造者。如何調動債務人履行債務的積極性，是化解不良貸款資產關鍵。債務人不履行債務，客觀原因是確

實沒有能力履行債務。主觀原因是有能力，但無履行債務的意愿。信用社應區別對待，多方舉策，調動其還款積極性。對第一種原因，分析其現狀，如是其產品有市場、有競爭力，因經營周期等原因，暫時陷入困境，可以注入資金幫助其渡對難關，恢復還款能力。如脫困無望，可用其抵（質）押物作為第二還款來源歸還貸款。對第二種原因，加大社會誠信教育，消除其逃債心理，達到誠信、互惠的信貸關系，如果還不能按時償還債務，可利用社會對其施加大壓力，讓其受道德約束。一是可采取“黑名單”制，讓不守信者在“黑名榜”上有名，在電視媒體上有聲。二是，實行“關聯法”，農村信用不僅對不守信者禁止貸款，還要限制與其有關聯的家人及親戚的信貸支持，讓他們因不守信而得不到信貸支持，從而強烈責他。三是，加大法律訴訟力度，用法律武器震懾不守誠信者。主要是收集其經營信息、財產分布情況及相關證據，保證訴訟一筆，勝訴一筆，并且增大可執行的系數。

（二）爭取政府及社會力量幫助清收盤活。不良資產形成與社會信用環境惡劣息息相關，良好的誠信環境是化解不良貸款的基礎。維護良好誠信環境，要政府和社會各方的共同努力，確保一方金融平安是地方政府與金融機構的共同目標和任務。

信用社要加強與當地政府及社會力量聯手，運用市場處罰和政府約束職能，打擊逃廢債行為，共建誠信社會。一是營造政府講誠信的氛圍，讓其成為社會誠信的倡導者。二是信用社聯系政府使其引導工商、稅務、國土、司法等部門積極配合信用社化解不良貸款，積極落實化解不良貸款各種優惠政策，解決信用社贏官司輸錢及執行不力的老問題。三是政府動用行政手段，實行市場進入與退出機制，制裁債務人惡意逃廢債。對不守信者實行市場退出處罰，呆銷其營業執照，限期歸還信用社債務。四是建立社會競爭機制，用公開招標、競賣的方式調動社會力量的積極性，降低清收費用。充分發揮信用社職工清收盤活的積極性和能動性。

（三）調動信用社職工化解不良貸款的積極性。信用社職工是化解不良貸款“主角”，調動其積極性，是化解不良貸產的動力。

1、提高業務員工操作技能的積極性。部分不良貸款是因信用社職工操作不當造成，因此應提高其業務操作技能。提高操作技能應分為單位組織培訓與建立執行制度相結合。一是單位結合實際，定期或不定期組織內部職工，對新政策、新業務進行培訓；及時通報新情況、新經驗、新教訓。如接收抵債資產時，應讓經辦人及時了解市場行情，明確處置難易程度。二是建立執行制度，將執行內容作為考核的一個“軟指標”進行量化與細化，完善其操作技能，解決因操作風險造成新不良貸款的問題。主要內容是以政策、制度、法規的執行能力為軟指標，進行日常考核。

2、建立有效的約束、監督機制，完善獎懲激勵機制。一是健全嚴格的約束機制，規避道德風險。合理授權、授信，明確農村信社貸款審查人與審批人的具體權利和應承擔的責任，對違規操作、違章放貸造成信貸風險的人實行嚴格的責任追究制。社內設置監督崗，明確職責（按一定比例劃分貸款責任），讓各崗位相互監督，相互制約，民主管理。二是健全化解不良資產激勵機制，利順效益與風險、動力與壓力間的相互關系。不僅要實行經營效益、資產質量同工資總額掛鉤的質量效益工資制，而且要制定專門的不良貸款清收獎勵政策，對那些在清收工作中取得突出成績的人員，敢于在物質上給予重獎，在待遇上打破常規。

（四）嚴格把好新增貸款發放關，認真落實貸款“三查”制度。一是把好貸款審批關，

正確選擇貸款投向是新增貸款風險管理的關鍵，要充分發揮民主，發揮貸審會職能，嚴格審貸分離制度。二是切實落實信貸“三查”制度是信用社防范風險貸款的關鍵環節，不能流于形式，貸款調查信息是否真實，是否遺漏，對貸款查產生一定的影響甚至誤導，審貸是貸款發放的重要關口，審貸人員應根據借款人和信貸人員提供的信息嚴格堅持信貸政策，適時把握貸款投入時機和調整信貸投向，著眼于貸款的效益性和安全性有效結合。貸后檢查監督是貸前調查和貸時審查的繼續。信用社貸后跟蹤檢查不到位，未能及時發現貸款潛在的風險有直接關系，貸款發放后，信用社應根據不同的貸款對象和用途，分別做好跟蹤檢查和監督工作。如果信貸人員跟蹤檢查不及時，督促不到，致使問題貸款被及時發現應承擔相應責任。

（五）積極推行貸款五級分類方法，真正反映信用社資產質量狀況。采取科學的分類方法，避免以借新還舊方式來調整貸款形態使不良貸款產生。嚴格統計減少人為因素，使統計趨于客觀真實。加強對企業等級評定的監督考核，建立以優化資產質量為核心的信貸文化，加強信貸人員的業務培訓與交流，加強信貸人員的職業道德和品行的約束。

（六）切實做好防范化解金融風險的預報預警工作，不斷創新監督管理機制。清收和化解僅僅是對風險發生后的補救，提前預防，從源頭上杜絕風險才是提高貸款質量的關鍵，對此，在強化貸審會履行審批、授信管理職能和嚴格貸款責任制及責任追究制的基礎上，要積極創新稽核管理和監督體制，將會計輔導員的職能轉化為稽核職能，將靜態管理變為動態管理；將事后稽核為主變為事前與事后稽核并重。首先，加強大額貸款的事前審查。對各信用社發放萬元以上的貸款要認真審查貸款對象，條件的合規合法性以及抵（質）押物的真實性和有效性，并由縣聯社發文批復，逐戶登記，建立好貸戶檔案，其次，搞好農戶小額信用貸款的事后審計，將農戶戶主姓名和身份證號碼與當地派出所進行逐戶核對，并加蓋稽核員印章，以確保其真實性，對農戶建檔內容和貸款限額外負擔進行審查，確保內容真實，限額合理，對發放的每一筆農戶小額信用貸款與戶主核對，防止出現多頭貸款、化名貸款和跨轄區貸款，同時與貸款賬戶核對，防止累大戶、超限額放款問題，通過加強信貸管理的稽核監督，搞好金融保障，防范和化解金融風險。

清收盤活不良貸款是一項長期、艱苦、細致的工作，它的成敗不僅關系到信用社的穩定和發展，而且還關系到為“三農”服務和支持新農村建設的質量，“梅花香自苦寒來”。我想信，只要信合員工充分發揮自己的聰明才智，齊心協力、攻堅克難，就一定能打好這場盤活攻堅戰，使信用社的明天更美好！

蘭山農村合作銀行

作 者：程偉

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（責任編輯：馬舒君）

? 核銷貸款自查報告

隨著市場經濟的發展，消費貸款業務在我國日益普及。消費貸款具有便利快捷、利率相對較低的特點，為廣大消費者提供了更多的自由支配資金的機會。但是，由于貸款人往往缺乏必要的金融知識和穩定的收入來源，加上消費貸款形式多樣、環節繁瑣，導致一些消費者掉入貸款陷阱，最終失去了一部分自己的利益。為了保障廣大消費者的財產安全和促進消費貸款行業良性發展，本人進行了消費貸款自查，現將情況報告如下。

一、自查的主要內容

（一）消費貸款的基本情況

本人根據自己的實際需求，通過銀行、消費金融公司、網絡借貸平臺等多種途徑申請了消費貸款。其中，透支額度、按揭貸款、信用貸款、抵押貸款等形式都有涉及。

（二）消費貸款的使用情況

本人通過消費貸款提高了自己的消費水平，使得自己的生活更加舒適便利。消費貸款主要用于購買家電、數碼產品、家具、醫療等方面。

（三）還款情況

本人按期還款，從未逾期。在本人的財務預算中，每月將消費貸款還款列入必要的開支之中，保證了家庭的整體經營計劃的合理性和穩定性。

二、自查發現的問題

（一）缺乏對消費貸款的合理認識

一些消費者貸款時為了滿足短期購物消費等追求一時的“享受”，卻沒有充分考慮到自己的還款能力和財務狀況，從而導致了高額的利息和罰款。在這種情況下，銀行和消費金融公司的經營行為不能完全承擔責任。

（二）缺乏知識合規度較低

盡管提供了消費貸款的銀行、消費金融公司、網絡借貸平臺等有開展培訓、推廣等促進消費者金融素養的自律機制，但是由于亂收費、詐騙等現象不時出現，在規范的過程中也存在難題。

（三）部分金融機構信息披露不充分

有些金融機構雖然推出了多種消費貸款產品，但是沒有公開透明的收費標準和還款頻率，消費者在申請貸款時往往缺乏有效的選擇標準和風險提示。

三、如何完善消費貸款制度

（一）建立金融知識普及和培訓機制

協會、銀行公會、保險協會等應該完善從業人員的管理和培訓機制，提高服務質量和透明度，同時明確各種貸款產品的收費標準，消費者在申請貸款時應該得到完整的風險提示。

（二）加強監管和管理

消費貸款市場應該強化自律機制，加強規范，予以完善，培育消費者財務和消費理念，提高消費者金融素養。同時建立相關機構的信用評價制度，對于壞賬高、違規經營、欺詐行為等累積的機構則可暫停其業務，以維護消費者的權益。

（三）鼓勵創新，建立公平、合理的競爭機制

創新是推動消費貸款業務發展的重要手段。應鼓勵金融機構進行專業化的創新和改進，開發出更符合消費者需求和財務實力的貸款產品。而公平、合理的競爭機制則有助于促進市場通暢和保護消費者的利益。

四、結論

消費貸款屬于金融服務領域中的重要環節，它為了消費者提供了切實的資金支持，使消費者在經濟發展中獲得了更多的選擇機會和更高質量的生活。然而，消費貸款發展在金融和市場方面依然存在不少問題。只有在銀行、消費金融公司、網絡借貸平臺等金融機構和監管主管機構的共同努力下，才有可能實現消費貸款行業的健康有序發展，確保廣大消費者的利益和財產安全。

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