清收不良貸款心得體會|清收不良貸款心得體會（通用20篇）

清收不良貸款心得體會（通用20篇）。

? 清收不良貸款心得體會

______，男，1965年10月出生，1986年參加工作，大專學歷，中國共產黨黨員，現任____聯社僑鄉信用社主任。今年以來，【人名】同志根據省、市聯社關于加大資金組織和營銷力度，加強管理，優化信貸資產結構，實行可持續發展的工作目標，緊盯貸款清收目標，抓住清收重點，全年累計現金清收歷年不良貸款____萬元，特別是收回了____市廣電網絡公司歷年違規不良貸款____萬元，利息及罰息____萬元。在大力清收不良貸款的同時，嚴格控制新增不良貸款。截止12月底，到期貸款綜合回籠率達到97%，其中小額農貸____年發放當年到期回籠率達到95%，____年發放當年到期貸款回籠率達到99%，其它貸款當年到期收息率達到97.7%，優化了信貸資產。不良貸款清收工作取得了較好成績。

廣電網絡公司____年在該社貸款____萬元，用于有線電視網絡改造，用____個鄉鎮廣播站的土地和房產作為抵押。貸款到期后，拖欠該社貸款250萬及利息，因該公司人員雍腫，客戶少經營效益差，在結欠信用社____萬元貸款的同時，還欠廣發行貸款____萬元。由于債務巨大等原因，無力償還我社貸款本息。在省聯社的多次信貸檢查中，被定性為多重違規不良貸款，清收難度非常大。年初，他把該公司____萬元不良貸款作為清收工作的重點，制定了詳細的清收計劃：一是保證該公司的經營性收入全額進入在信用社的基本賬戶;二是保證所欠利息按月催收到位;三是與該公司簽訂分期還款協議，保證每月最低償還貸款____萬元;四是積極鼓勵該公司在其他銀行貸款，用于置換在我社的舊貸;五是積極推動該公司申請省網絡公司收購。

為了保證廣電網絡公司____萬元貸款的清收計劃落實到位，他咬住清收目標不放，不分節假日每天早上和晚上摸清該公司的經營動向。5月份在他的積極鼓勵下，該公司向中行申請____萬元貸款用于置換在我社的貸款，他幫助托關系、找熟人，中行同意向省行申報，結果省中行在7月份否決了____中行的貸款申報。8月份他又和該公司領導一起，向省網絡公司咨詢收購事宜，省網絡公司同意收購，但因該公司資產屬國有資產，收購過程繁雜，并須經市政府批準同意。他向聯社主要領導匯報后，一邊向市政府領導請示匯報，一邊多次到該公司推動收購事宜。9月初該公司終于向市政府、省網絡公司申請收購，并得到了市政府和省網絡公司的批準同意。

雖然市政府、省網絡公司同意收購該公司，但收購程序復雜，過程漫長，分清產核資，協商價格，簽訂合同，資產劃撥等。為了保證信用社不良貸款的盡快收回，他全程跟蹤整個收購過程，每天向該公司領導早請安晚匯報，遇到困難和問題及時向聯社領導匯報，和聯社領導一起多次到省網絡公司咨詢收購情況，協商收購資金劃轉，推動收購進程。11月中旬，第一批收購資金____萬元終于由省網絡公司劃到了____市財政局在中行的賬戶。但市政府不同意償還信用社貸款，資金要用于支付安置退休職工和職工買斷工資。關鍵時刻，在聯社領導向市政府爭取支持的同時，他多次上門做工作，督促該公司將存在中行的收購資金劃轉到該公司在信用社的基本賬戶。12月5日，該公司的____萬元收購資金終于存到了信用社。資金到位后，該公司同意償還____萬元貸款本金，但卻不同意還____萬元的逾期罰息。按照市聯社“罰息要收，要講究工作方法、多做工作?！钡挠嘘P要求，經他與該公司多次協商，反復闡明省聯社有關制度規定。12月22日，該公司終于償還了所欠信用社的貸款本金____萬元及利息____萬元，其中罰息____萬元。事后該公司領導說：“信用社的人真結梗、真難纏，信用社的貸款真是欠不得?！?/p>

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眾所周知，1997年的亞洲金融危機產生的一個重要原因是亞洲國家的銀行問題，然而亞洲國家中，銀行問題中的核心問題又是：商業銀行的不良貸款率過高，作為亞洲國家的代表，這同樣說明我國的不良貸款率也已經過高，且也可能將成為我國經濟快速發展的一個巨大隱患。

目前，我國商業銀行的不良資產呈現出的特點是：額度高、比例大、處理難、增速快。

首先，我們來分析國有商業銀行不良貸款產生的原因

1、政府方面的行政干預

我國政府對商業銀行的行政干預主要體現在兩個方面，一是中央政府的行政干預;二是地方政府的行政干預。

然而，中央政府對干預銀行工作所導致的不良貸款，其主要表現形式有：

首先，國有企業改革服務需要各商業銀行的支持，然而這對資金的安全性、流動性沒有一定的保障。

其次，央行分行協助地方政府向國有商業銀行在增加本地貸款方面施加壓力。

地方政府對商業銀行干預的手段和形式表現多樣：

各級政府通過指令性手段來干預金融機構的業務。例如，通過現場辦公等方式來幫助政府項目取得銀行放貸，導致的后果就是政企不分，這些行為事實上是嚴重的金融腐敗。各級地方政府會想方設法向各地各類商業銀行施加政治壓力，以便為本地區經濟發展爭取更多的政策性貸款;研究表明，在處理銀行不良債權的過程中發現，通過對本地中小企業的竭力袒護，甚至于直接通過幫助企業破產、清算等途徑來逃避銀行的債務。

2、不完善的信貸審批制度

造成商業銀行出現不良貸款的主要原因是：在審批貸款出現的問題。所以，改善自身審批貸款的流程，改善程序中出現的漏洞是目前各家商業銀行在做的業務。由于傳統的審批貸款體制存在嚴重的缺陷，導致了目前商業銀行審批的效率下降，造成大量不良貸款

3、道德方面的問題

對經營者道德素質方面的審核，銀行方面常常很容易輕視。然而由于這一因素，對銀行造成的'損失也同樣嚴重。比較前面兩大類原因，其不同之處是，由于貸款者道德低下，造成不良貸款的例子也是比比皆是，且這類貸款常常還比較難以追回，同時還會涉及到刑事犯罪這樣的嚴重后果，銀行就更難處理了。

針對此種情況，我們來探討一下如何改善國有商業銀行不良貸款

1、對商業銀行的公司治理結構進行完善治理

首先，逐步進行國有商業銀行改制，建立多元產權為主體的現代企業制度，實現模式的創新。積極穩妥的推動我國國有商業銀行的產權制度方面的改革，通過建立現代公司制度，實現產權制度于經營機制的根本性的轉變。

其次，逐步建立以風險管理為核心的業務模式。

再次，實行嚴格的信息披露管制制度。

2、改革傳統信貸模式，加強不良貸款的催收

提出此想法的主要原因，一是由于傳統的分級責任的清收模式存在一定的局限性。

二是臨界點對不良貸款特性的制約。三是形勢要求改革資產催收機制

3、加強并完善信貸審核制度，避免產生道德風險

目前我國銀行的信貸管理主要是通過加強制度的方法來控制信貸工作，但是對人的激勵機制顯得不足。過度地以責任制來壓人，這就制約信貸管理人員的工作，并使其不能取得良好的工作效率。式，即借新

4、逐步建立健全符合謹慎經營、審查會計為原則的呆帳準備金制度

首先，要有全面有效的貫徹實施《貸款損失準備計提指引》的相關規定。

其次，還要不斷完善商業銀行貸款在呆賬準備金方面的計提種類。

再次，逐漸建立貸款損失方面的核銷制度。

總之，改善商業銀行的不良貸款，是一個長期而艱巨的經濟發展問題，需要社會和各方的共同努力。

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尊敬的各位老師，親愛的同學們：

大家早上好，我是來自高二九班的吳曉茵，今天我的演講題目是：遠離校園欺凌。

XX說過，“每個人都是從孩子長大的，實現我們的夢想，靠這一代，更靠下一代?！比欢?，我們如今面臨著一個嚴肅的問題――校園欺凌。

我們總認為校園欺凌離我們很遠，但霸凌的發生，要比我們想象的頻繁的多，也普遍的多。據統計，約有54%的初高中生，受到過不同程度的欺凌，每五間學校中就有一間，存在欺凌現象。

“有時候，校園比社會更殘酷，因為那是一群有破壞力卻無容忍度的少年?！边@些所謂的“小打小鬧”，給無數陷入欺凌旋渦的人們，帶來一道又一道的傷疤。

隨意施暴的欺凌者們，常常將肢體暴力視作玩笑，有意識地模糊了玩笑與傷痛的界限。這樣漠視法律，忽略道德的人，應當及時地反思自己，正確地認識法律的規定，道德的要求。否則便會給他人帶來更多的傷害，讓親人陷入悲痛，令自己墜入牢籠，釀成無數的悲劇。

我們，常是那保持沉默的“幫兇”。我們或認為事不關己，或選擇逃避，又或是覺得，光憑自己的力量，根本無法改變事實，所以習慣性地寂靜。一個人的力量或許有限，但當我們團結起來，懷抱著改變它的希望，事情必將變得不同。

據統計，受欺凌者中，有80%的人，因同學的鼓勵，重拾生活的希望；63%因同學們的幫助，勇敢地反抗霸凌行為。我國《校園暴力司法大數據》顯示，我國校園暴力案件，正呈逐年下降的趨勢。而在校園霸凌嚴重的英國，也同樣有著暖心的例子。英國的達倫和他的朋友康納，受到了一些同學的惡語相向，甚至是拳打腳踢，這樣的慘劇越是繼續，兩個男孩就越是沉默，恐懼。但是，()希望是永遠存在的。他們的同學團結了起來，一起找到了反霸凌機車隊。車隊成員和孩子們的鼓勁與支持，讓他們重拾勇氣，讓他們的臉上，再次，出現了笑容。

你的一個舉動，可能就會挽救一場悲劇。你們的一次團結，可能就會拯救一個生命。的確，集體的力量是無限的.，但這種力量也是分為正面與負面的。

我們總以為，只有肢體暴力，才叫做欺凌。但是，我們的那些異樣的眼光，低聲的竊笑，有的時候，會給一些同學帶來比生理傷害更嚴重的創傷。這，便是集體的負面作用。然而，這樣的傷害往往不被察覺，我們甚至不以為意。對于那些與別的同學有些許不同的同學，我們在不知不覺中成為了施害者。集體可以幫助一個人，但集體的排外性，也能夠毀滅一個人。

因此，我們要學會換位思考，摘下有色眼鏡，做一個溫暖明亮的人，不僅要明白肢體暴力，是一種惡，也要明白，語言暴力，無論多么小，也是一種惡。因此，我們要“從善如流，從惡如崩?！闭鏧X說的那樣，無論何時何地，青年都要堅持原則，勿以善小而不為，勿以惡小而為之，做一個高尚的人、純粹的人、有道德的人、有責任感的人。

紀中對校園霸凌一直堅持零容忍的態度，這里容不下欺凌者，亦容不下旁觀者和淡漠者。麻木不仁，漠視暴力，不該成為我們的慣用態度。紀中也決不容魯迅先生筆下的“看客”的存在。

夜再深，只要攜手，懷抱希望，黎明總會到來。假果你的身邊正有人被欺凌，請你不要縱容，更不能參與。請你保持冷靜，及時向老師和學校反映情況。請你懷著熾熱的心，永遠不要漠視身邊的悲劇，我們理應有這份責任感。

希望我們能攜手抵制校園暴力，為夜添上些光亮，在我們的努力下，也必定會牽動其余地方的改變。在無數縷光的照耀之下，夜便不會黑，我們，必然是那些光芒。

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一、 自查情況與總體評價

1、通過自查我行全體信貸人員都能夠合規操作、顧全大局，不為眼前利益所動，站在我行與客戶的角度去想問題、做工作。2、不計較個人得失，辦理信貸業務時恪守原則，不怕吃苦，勇于奉獻。3、能夠加強自身愛崗敬業意識的培養，進一步增強服務意識，做到“干一行、愛一行、專一行”，自覺接受廣大客戶監督，定期開展批評與自我批評，做一名合格的信貸人員。

2、恪守規章制度

能夠按照國家金融法令，有關法規制度和我行信貸管理條例，具體辦理信貸的相關業務，嚴格遵守信貸員“八不準”和“十嚴禁”。

在辦理信貸業務的過程中，嚴格按規章制度進行貸款調查、審查審批，無違規放貸行為。對于調查中存在的風險隱患，也認真分析加以討論，盡可能規避風險。對于貸后檢查中發現存在問題的，及時加以關注，防控不良。

二、 自查發現存在的問題

1、學習信貸業務不夠深入，因我行為新開辦信貸業務網點，信貸員均為新培訓上崗員工，實踐經驗不足，在信貸業務的發展和產品的認知方面不夠深入，對客戶的風險把控能力不足。

2、工作還不夠積極主動，有時候只求過得去，不求過得硬。

3、工作缺乏創新，按部就班；許多工作只是照著別人學，不去鉆研，不去研究，不去歸納，辦事憑主觀。

三、 案例分析

1、 我行自查為****，自發放貸款以來，客戶還款意愿良好且還款正常，貸款確實用于經營，不存在借新還舊、以貸還貸、重組等延遲風險暴露的情況，信貸員嚴格按規章制度發放貸款，無違規操作行為。

2、 經自查，客戶經營情況穩定，資產狀況良好，抵押物變現能力強，有按期償還我行個商貸款的能力，授信額度保持不變，不存在貸款分類偏差的現象。

3、 信貸員整理檔案過程中由于馬虎粗心，同一抵押物下的合同號書寫錯誤，部分資料未按銀監局的規范要求整理。自查出的問題已按要求及時整改，做到檔案的規范、整潔。在以后的工作中以此為鑒，認真做好信貸工作中的每一個環節。

四、 下一步改進措施和有關建議

在以后的信貸工作中，我要兢兢業業，時刻保持清醒頭腦，思想上不能有任何的懈怠，踏踏實實工作，老老實實做人。通過這次對個人存在問題的剖析，我的思想受到了洗禮，得到了凈化，在以后的工作中我一定會做好每一件事，努力爭當一名優秀的信貸員。

今后的努力方向。一是始終堅持抓信貸業務學習，不斷為自己“充電”。二是進一步提高風險防控意識和自我防范能力，警惕各種腐敗思想的侵蝕。三是堅持按章辦事，努力執行好各項規章制度，把制度落實到實處。在發展貸款業務的同時，防控好貸款的不良和逾期。

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**聯社關于對表外不良貸款

的調查報告

根據**市辦關于對于對表外不良貸款相關問題進行調查的通知，現將我縣表外不良貸款調查情況匯報如下：

一、基本情況

二、存在問題

（一）清收難度大。現金收回進度慢、比例低。

（二）貸戶流動性加大，外出務工者較多，難得找到人，找到人又難以做工作；借款人死亡或者做生意經營失敗，無力歸還款；借款人相互攀比跟著不還貸款，或者只愿還本金，不愿還轉據后的利息。

（三）信用社可用執行手段較少，由于貸款多為信用貸款，對借款人缺乏約束力。

（四）信用社信貸隊伍人員少，無專門清收隊伍，管理貸款筆數多，金額小，沒有過多精力清收盤活表外不良貸款。

（五）訴訟時效沒有保留，不能通過法律手段起訴，由于借款人死亡或者是找不到人，訴訟時效以致難以保留。

三、下一步打算

省聯社制定的現有的規章制度下可以支撐表外不良貸款的處置，但是具體運用中需要根據根據各地實際，因地制宜。通過結合滑縣聯社情況和學習其他兄弟單位的好的做法，我們認為需要切實做到以下幾個方面：

一是落實清收責任。各社應將表外不良貸款逐戶落實管戶責任人及清收責任人。對原貸款的介紹人，屬貸款的起源人，具有人熟、地址熟和貸款情況熟的優勢，要積極主動協助清收。在貸款責任明確、事實清楚的前提下，發揮貸款第一責任人的清收優勢，督辦第一責任人收回其發放貸款。

二是保全訴訟時效。對即將喪失訴訟時效貸款和已喪失訴訟時效貸款要進行全面清理。清收責任人按先急后緩原則，及時清收并下達催收通知書，保全貸款訴訟時效。農信社主任應加強對催收通知書送達的督辦，對未能送達的要及時采取一切補救措施確保時效。對取得借款人簽名的催收通知書回執及時交會計存檔。協助法院加大執行力度。

三是采取靈活清收方式。對借款關系復雜，長期未能收回的大額不良貸款，需借助外界專業清收人員清收的，實行風險代理清收，簽訂風險代理協議，清收過程中產生的一切費用由代理人承擔，按現金收回本息的可給予一定比例的代理費。對表外相對優質的不良貸款，可以實行拍賣和協議轉讓債權方式清收，按“員工自愿、風險自擔”的原則，由員工擇戶進行買斷清收。對重點大戶實行一戶一策清收。

四是實行全員清收。系統內所有員工，對全轄區內不良貸款，均可擇戶清收。按“誰清收、誰獲利”的原則，根據清收費用標準及時兌付給清收人員。 五是加大考核力度。對表外不良貸款本息收回的，按照一定的比例直接從收回金額中撥付費用獎勵清收人員，鼓勵能人多收多收益。

六是與政府聯合清收。借助行政力量，由政府組織紀檢監察、法院、農信社等部門組成聯合清收專班，層層落實清收任務，對收回表外不良貸款剔除清收費用后農信社和政府按照一定比例分成。對財政撥款的單位和個人，采取紀律、行政和法律的手段清收；對村組貸款、農戶貸款和個體工商戶貸款，營造講誠信的社會輿論氛圍清收；對釘子戶、賴賬戶，重點依法清收，收回一戶震動一片，教育一方。

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今年以來，我局緊緊圍繞市委市工作部署和市信用社工作方案，以規范信貸管理為目標，不斷強化監督檢查，狠抓貸款和授信等方面的工作，積極探索信貸與授信相結合，努力提高貸款質量，較好地完成了信貸工作?，F將信貸工作的開展情況總結如下：

一、完善信貸管理制度，加強，提高質量

信貸工作是一項重要的管理制度和業務操作性極強的工作。今年以來我們堅持每周召開一次信貸例會，認真學習信貸工作會議精神，認真研究信貸工作中的新情況、新問題以及新情況，研究新形勢下信貸工作的新思路、新方法，為做好信貸工作做好準備。一方面，認真學習信貸各項制度和業務流程，提高質量。一方面，按時保質完成工作任務，確保質量。今年以來，我們加大了檢查督查力度，以抽查和抽查相結合的方法，對信貸中發現的問題進行及時的整改。一是堅持每月一次的信貸例會，認真分析上月存在的問題和原因。二是加強信貸檔案的收集和管理工作。

我們堅持每周一次的例會，認真總結前一個月的工作，找出不足，研究整改，并提出相應的建議，確保信貸工作的質量。

二、加強，規范流程

我們以貸款為手段，規范信貸流程，提高質量。一是按時完成貸款申請，并按規定了貸款發放、抵押等各項手續。二是嚴格按規定了貸款發放流程。

三、加強，規范手續，提高質量

我們按照市委、市關于加強、規范流程的要求，結合流程，重點加強了信貸的過程管理。一是嚴格執行貸款發放流程，嚴格流程是否有問題發生；二是按規定了貸款發放流程。對信貸過程中發現的問題，及時予以糾正。同時，我們按照規定進行了信貸資產責任，對信貸資產實物的管理情況進行了檢查，對不符合貸款發放規定的，及時進行了糾正。

三、完善手段，規范流程

我們以信貸為手段，不斷完善信貸流程，規范方法。一是實行分離制，由綜合股長與信貸員、信貸員、信貸員、稽查員與信貸員層層簽訂責任狀，確保流程的規范；二是實行責任倒排制，將工作任務、過程、結果與年終獎懲掛鉤，明確各崗位職責，確保流程的科學性。在過程中，我們實行定期抽查制，以抽查形式對信貸資產進行清查，確保質量；三是嚴格程序，在時，我們嚴格按制度和程序進行監督檢查，確保流程科學合理；四是嚴肅查處不合理、不合規的結果。通過xx年的努力，我局信貸風險防控工作，取得了一些成績，但還存在一些問題和不足：一是流程還有待細化；二是對過程中發現的一些問題，有待進一步完善和加強；一些問題，有待引起我們的足夠重視。

四、加強信貸，規范程序

信貸工作是一項重要的工作，是做好信貸工作的必由之路。我們一是健全信貸責任目標責任制，進一步建立健全信貸工作的目標管理制度，從制度上規范工作；二是加強人員業務素養培訓，提高人員素質；三是加大信貸人員的業務考試力度，提高人員的專業操作水平和質量，提高人員的綜合素質。

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(一)實行職責清收。

嚴格落實貸款職責追究制度，按照“新陳劃段，落實職責。鎖定基數，動態監控”的管理原則，對五級分類存量不良貸款實行新老劃段管理：207月1日之前構成的不良貸款，要采取用心措施清收和處理，確保絕對額下降；2005年7月1日(不可抗拒因素除外)后構成的不良貸款，職責人要全額包賠，否則下崗、停薪、限期收回，確保不出現人為因素構成的不良貸款。對已落實職責、限期收回的要兌現處罰措施，堅決不能一拖再拖、姑息遷就，該停薪的停薪、該包賠的包賠、該下崗的下崗、該法辦的法辦。

(二)實行協調清收。

對機關財政貸款、受zf干涉、村社群眾承貸、企事業貸款等多年構成的不良貸款，各社要及時與當地黨委zf或主管部門協調，透過財政撥補、zf及村社的財產進行抵債等方式，協調清收。

(三)實行依法清收。

對于有償還潛力但拒不還款的賴債戶、非信益企業和個人，要依法起訴，運用法律手段清收不良貸款。

(四)實行招標清收。

可采取向社會招標的辦法清收不良貸款。

(五)實行啟動清收。

要探索啟動清收的辦法，把清收不良貸款工作與提高支農服務水平結合起來，用心幫困扶貧，激活農戶不良貸款。

(六)實行處置清收。

對表內外抵債資產，在妥善保管的前提下，采取轉讓、重組和租賃等方式用心、及早處置變現。

(七)在不良貸款清收過程中，各社可根據實際狀況，自行采取有效措施，只要措施依法合規，效果明顯，有利于調動信貸營銷人員的用心性。

(一)加強不良貸款清收力度，盡最大限度清收不良貸款。

(二)加大不良貸款的職責追究力度，做到每筆不良貸款都能落實到人，并限期清收。

(三)加強內控制度的管理，以防止新增不良貸款。

(四)加大五級分類中關注類的貸款清收力度，并同時對正常類貸中可能構成不良類的正常貸款的進行監測，以防止新增不良貸款。

(五)對新發放的貸款，應加強管理，并做到合法合規，堅決杜絕以貸收貸，以貸收息，以防止不良貸款前清后增。

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某公司是以經營制造、銷售紡織品，出口自產的棉紗、面滌綸紗、棉坯布、棉滌綸坯布等系列紡織品及服裝的企業。以來，公司生產用原材料價格、用工成本漲幅較大，而產成品價格基本維持以往水平變化不大，作為主營業務紡織盈利較低，僅靠牛仔布維持經營，加上受國家紡織行業出口退稅政策影響，公司利潤空間被嚴重壓縮。208月開始，企業經營困難;由于招行撤資1000萬元等原因，年11月起，整個企業資金鏈瀕于斷裂，導致企業停產。

工行桓臺支行在該企業融資總額為5127.64萬元，其中：3760.14萬元為房地產和機器設備抵押，1367.5萬元為另一企業擔保。自1月開始逾期欠息，至206月底，全部進入不良，五級分類為次級類;當前為可疑類。

貸款行于元月對其起訴，、并訴前保全查封我行抵押的房產、土地、設備，我行勝訴后立即申請強制執行。通過多方努力，幾經周折，法院委托于6月21日公開拍賣涉案資產高于評估價25%成交，目前已全部清收我行貸款本金5127.64萬元及訴訟費用。

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不良貸款是逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款的總稱。逾期貸款指借款合同約定到期 (含展期后到期) 未能歸還的貸款，呆滯貸款是逾期 (含展期后到期) 超過規定年限以上仍未歸還的貸款，或雖未逾期或逾期不滿規定年限但生產經營已終止，項目已停建的貸款; 呆賬貸款是按有關規定列為呆賬的貸款。不良貸款預示著銀行將要發生風險損失。把不良貸款減少到最低限度，是商業銀行風險管理的首要目標。

不良貸款率指金融機構不良貸款占總貸款余額的比重。不良貸款是指在評估銀行貸款質量時，把貸款按風險基礎分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，其中后三類合稱為不良貸款。

金融機構不良貸款率是評價金融機構信貸資產安全狀況的重要指標之一。不良貸款率高，可能無法收回的貸款占總貸款的比例越大;不良貸款率低，說明金融機構不能收回貸款占總貸款的比例越小。不良貸款率計算公式如下：不良貸款率=(次級類貸款+可疑類貸款+損失類貸款)/各項貸款×100%=貸款撥備率/撥備覆蓋率×100%

是指逾期(含展期后到期)不能歸還的貸款(不含呆滯貸款和呆帳貸款)。

是指逾期(含展期后到期)2年(含2年)以上仍不能歸還的貸款和貸款雖然未到期或逾期不到2 年但生產經

工行發布一季報 不良貸款率降至3.6%營已停止、項目已停建的貸款(不含呆帳貸款)。

是指借款人和擔保人依法宣告破產，進行清償后，未能還清的貸款;借款人死亡或者依照《中華人民共和國民法通則》的規定，宣告失蹤或宣告死亡，以其財產或遺產清償后，未能還清的貸款;借款人遭到重大自然災害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險補償，確實無力償還的部分或全部貸款，或者以保險清償后，未能還清的貸款;貸款人依法處置貸款抵押物、質物所得價款不足以補償抵押、質押貸款的部分;經國務院專案批準核銷的貸款。

一是不良貸款數額巨大。我們在調查中發現,城市商業銀行雖然經過清產核zhidao資,核銷了部分呆帳貸款,但其不良貸款的數額都普遍比較大。

二是不良貸款逾期時間長,在我們調查的廣東、福建六個城市商業銀行的不良貸款中,68.5%以上為逾期2年以上的呆滯貸款。

三是不良貸款清收難度大。城市商業銀行的不良貸款中,相當一部分借款人是當地政府的下屬企業,由政府或政府組建的回實體出面作擔保人,這些借款企業大部分現已停產,無法清償債務,還有一部分債務人或破產、或下落不明、或死亡,清收難度相當大。

四是不良貸款投放點集中。調查發現,城市商業銀行不良貸款的投放點都相當集中,往往是當地的幾個所謂“特殊優待”企業,貸款額度大,貸款程序簡捷,還款意識和能力差。

商業銀行不良貸款數額大、比例高、資金周轉緩慢、經營效益差、信貸資產質量答低的狀況導致商業銀行貨款面臨著巨大風險,嚴重制約著城市商業銀行的市場化進程,阻礙了新型銀企關系的確立。

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一、

不良清收工作是銀行、金融機構和第三方清收公司等機構面臨的一項重要工作。隨著經濟發展和金融市場的健康發展，不良資產逐漸增加，不良清收工作也愈發重要。本文將根據實際工作經驗，詳細具體且生動地總結不良清收工作的一些關鍵要點。

二、不良清收工作的重要性

不良清收工作對金融機構和整個金融市場都非常重要。通過清收不良資產，可以有效回籠資金，為金融機構提供更多的可用資金，提高其經營效益。不良清收工作有助于維護金融市場的穩定，減少不良資產對金融市場的不良影響。不良清收還能提高金融機構的風險管理水平，降低其資產質量風險，提升信用和聲譽。

三、不良清收工作的流程

不良清收工作可分為以下幾個主要流程：

1. 定位和識別不良資產：通過大數據分析和風險管理系統，對金融機構的資產進行篩查和識別，將其分類為不良資產。

2. 制定清收策略：根據不良資產的特點和實際情況，制定相應的清收策略。清收策略可以包括法律訴訟、委外清收、協商還款等方式，以最大化地回收債權。

3. 實施清收措施：按照清收策略，實施相應的清收措施。例如，對于有還款能力的債務人，可以采取分期還款或協商還款的方式；對于無還款能力的債務人，可以通過法律訴訟或委外清收等手段進行強制清收。

4. 資產處置：將清收后回收的資產進行合理處置，以最大化地實現資產價值。資產處置方式包括拍賣、質押再貸等。

5. 結案和總結分析：清收完成后，進行結案和總結分析工作，評估清收效果和探索優化清收流程的方法，為后續的不良清收工作提供參考。

四、不良清收工作的挑戰和解決辦法

不良清收工作面臨的主要挑戰包括債務人還款意愿低、法律法規不完善、信息不對稱等。針對這些挑戰，可以采取以下解決辦法：

1. 加強溝通協調：與債務人建立良好的溝通渠道，了解其還款意愿和還款能力，采取有效措施促使其主動還款。

2. 完善法律法規：推動相關部門完善不良資產清收的法律法規，提高清收效率和效果。

3. 強化信息共享：加強與相關部門、律師事務所等的合作，建立信息共享機制，共同維護金融市場穩定。

五、不良清收工作的經驗教訓

從實踐中總結經驗教訓對于提高不良清收工作的效率和效果非常重要。以下是一些經驗教訓：

1. 做好風險評估：在發放貸款時，要進行充分的風險評估，避免過度追求業務規模而忽視風險控制。

2. 加強內外部協作：加強內部各部門之間的協作，實現信息共享和資源整合。與外部機構建立良好合作關系，共同推動不良清收工作。

3. 提高創新能力：面對復雜多樣的不良資產類型和情況，要不斷提高創新能力，探索適合的清收方式和策略。

六、

不良清收工作對金融機構和整個金融市場都具有重要意義。通過對不良清收工作的總結和分析，我們可以不斷優化清收流程，提高清收效率和效果。只有不斷努力，才能更好地維護金融市場的穩定和金融機構的良好運營。

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貸款心得體會

在當下社會中，貸款已經成為了人們日常生活中不可或缺的一部分。無論是購房、購車、創業還是個人消費，很多人都需要通過貸款來滿足自己的需求。在貸款的過程中，我積累了一些心得體會，希望能夠和大家分享。

選擇正規渠道貸款非常重要。在貸款的過程中，選擇信譽良好的正規金融機構是至關重要的。正規渠道的貸款機構會有明確的手續和流程，能夠提供合法有力的借款保障。而且，正規渠道的貸款機構對于利率和還款方式也更加透明，能夠讓借款人更加清晰地了解自己的還款責任。

要審慎選擇貸款用途。在進行貸款時，一定要慎重考慮借款的用途，不可輕率借款，避免無謂的浪費。如果是用于生意創業或者房車購買等有穩定回報的投資，那貸款就是一種有效的資金周轉方式；但如果是用于奢侈消費或者賭博等沒有回報的行為，那貸款就是一種不負責的行為。保持理性消費和理性借款是非常重要的。

做好還款計劃并按時還款。在貸款過程中，制定好還款計劃并嚴格按照計劃執行是非常重要的。要做好預算規劃，合理安排自己的資金流，確保每期還款都能按時足額支付。如果有任何還款困難，一定要及時和貸款機構溝通，尋求合理的解決方案，切忌因一時的困難而拖欠還款，導致逾期等問題。

要保持正向心態，合理看待貸款。貸款并不是一種負擔，而是一種可以幫助我們實現夢想的資金來源。在貸款過程中，要保持積極樂觀的態度，合理看待貸款的作用和風險，不要盲目負債，保持理性消費，用好貸款的同時也要注意做好資金管理，確保自己的生活財務安全。

貸款是一種需要謹慎對待的金融工具，正確的使用方法可以幫助我們更好地實現個人和事業的發展目標。希望通過我的貸款心得體會，能夠幫助更多的人在貸款過程中避免一些常見的問題，走上正確的使用之路。

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為貫徹落實20xx年銀監局對我行信貸業務的轉項治理工作。我行信貸人員積極開展學習討論，充分了解了本次專項治理工作的重要意義，明確了執行規章制度和操作規程的重要性、必要性，進一步認識違章制度和操作規程的危害性，并根據自身情況展開自查?，F將自查情況匯報如下：

一、自查情況與總體評價

1、通過自查我行全體信貸人員都能夠合規操作、顧全大局，不為眼前利益所動，站在我行與客戶的角度去想問題、做工作，不計較個人得失，辦理信貸業務是恪守原則，不怕吃苦，勇于奉獻，能夠加強自身愛崗敬業意識的培養，進一步增強服務意識，做到“干一行、愛一行、專一行”，自覺接受廣大客戶監督，定期開展批評與自我批評，做一名合格的信貸人員。

2、恪守規章制度

能夠按照國家金融法令，有關法規制度和我行信貸管理條例，具體辦理信貸的相關業務，嚴格遵守信貸員“八不準”和“十嚴禁”。在辦理信貸業務的'過程中，嚴格按規章制度進行貸款調查、審查審批，無違規放貸行為。對于調查中存在的風險隱患，也認真分析加以討論，盡可能規避風險。對于貸后檢查中發現存在問題的，及時加以關注，防控不良。

二、自查發現存在的問題

1、學習信貸業務不夠深入，因我行為新開展的信貸業務基礎上，信貸員均為新培訓上崗員工，實踐經驗不足，在信貸業務的發展和產品的認知方面不夠深入，對客戶的風險把控能力不足。

2、工作還不夠積極主動，有時候只求過得去，不求過得硬。

3、工作缺乏創新，按部就班；許多工作只是照著別人學，不去鉆研，不去研究，不去歸納，辦事憑主觀。

三、案例分析

1、我行自發放貸款以來，客戶還款意愿良好且還款正常，貸款確定用于經營，不存在借新還舊、以貸還貸、重組等延遲風險暴露的情況，信貸員嚴格按規章制度發放貸款，無違規操作行為。

2、經自查，客戶經營情況穩定，資產狀況良好，抵押物變現能力強，有按期償還我行個商貸款的能力，授信額度保持不變，不存在貸款分類偏差的現象。

3、信貸員整理檔案過程中由于馬虎粗心，同一抵押物下的合同號書寫錯誤，部分資料未按銀監局的規范要求整理。自查出的問題已按要求及時整改，做到檔案的規范、整潔。在以后的工作中以此為鑒，認真做好信貸工作中的每一個環節。

四、下一步改進措施和有關建議

在以后的信貸工作中，我要兢兢

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想了解一下關于銀行服務收費自查報告嗎?接下來是小編為大家收集了關于銀行服務收費自查報告，供大家參考借鑒。

銀行服務收費自查報告范文(一)

為落實7月23日國務院常務會議有關清理整頓銀行不合理收費等要求，中國銀行、中國農業銀行、中國工商銀行、中國建設銀行近日出臺減免企業收費等舉措，預計每年可減輕企業負擔370億元至390億元。

根據發展改革委公布的四大銀行和浦發銀行上報的清理整頓涉企相關收費情況報告，這5家銀行減免、調整收費標準的項目達數十個。

中行總行決定：自8月1日起，免收小微企業融資服務費，包括財務顧問費、金融市場咨詢費、公司金融咨詢服務費、國際結算融資安排費、國際結算咨詢顧問費、受托管理貸款及轉讓服務費、公司金融風險承擔費等費用;取消常年財務顧問費;取消對公貸款承諾函手續費和個人循環額度貸款承諾費。

農業銀行總行決定自8月1日起免收小微企業融資服務費，包括免收貸款承諾費、銀行承兌匯票承諾費、循環額度管理費等7項承諾類費用;免收常年財務顧問、投融資財務顧問、信息咨詢顧問、債務類融資顧問、企業上市顧問、并購重組顧問、企業經營管理顧問等12項顧問類費用;免收三農客戶小額賬戶服務費、工本費;停止收取常年財務顧問費;取消14項涉企費用，包括工程造價協作顧問費等;下調17項結算類收費標準。農行稱上述措施合計一年給企業“讓利”100億-110億元。

工商銀行決定免收小微企業融資服務費，共計19項，包括資金管理費等4項顧問類費用，貸款承諾費等8項承諾類費用，以及補發貸款單據等7項貸款服務類費用;取消對公賬戶余額管理、跨境查詢、代辦抵押登記等10項收費項目;下調11項實行市場調節價的個人結算類收費項目。

建設銀行決定對小型微型企業免收企業常年財務顧問費、經濟與金融信息咨詢費等14項收費。建行還精簡服務收費項目，今年8月1日公示的新版服務價目表在2019版的基礎上再次進行大幅度歸并，項目減少三分之一。

浦發銀行決定在去年以來已經取消對公賬戶監管費、備用貸款承諾費等70余項收費項目的基礎上，再次取消、調整收費項目，減輕企業負擔，包括取消常年財務顧問費、房地產財務監管費、可撤銷貸款承諾手續費等9項費用。預計每年可減輕企業負擔10億元左右。

中國國際經濟交流中心信息部部長徐洪才表示，四大銀行清理涉企收費有望緩解企業融資貴的難題，但能否一勞永逸地遏制銀行亂收費行為，緩解融資難，還有待觀察。

他認為發改委和銀監會聯手治理亂收費現象是一個短期行為。行政性的命令只能管一時，不能管一世。長期看，要鼓勵銀行業市場化競爭;在監管上，還是要創造外部條件，讓金融體系有序競爭，通過政府監管和行業自律根治亂收費。

銀行服務收費自查報告范文(二)

近日記者多地調查發現，借企業貸款搭售、抬價收費等“雁過拔毛”的行為已是中小企業貸款的“潛規則”。

20家銀行遇涉企收費“限令”

前不久，國家發展改革委網站公布，按照國務院常務會議清理整頓銀行業金融機構不合理收費精神，發改委價監局繼召集中農工建等5家銀行后，再度召集交通、招商等15家商業銀行，督促取消直接與貸款掛鉤、沒有實質服務內容的收費。

據介紹，目前累計已有20家商業銀行總行均已下發落實文件，采取一系列措施規范服務收費，支持實體經濟發展。

而據工農中建四大行202019年報計算，包括財務顧問費、多種手續費在內，去年僅四大行手續費及傭金收入總計達3900億元。發改委介紹，從已出臺規范措施來看，僅四大行一年就將減輕企業負擔370億至390億元。

記者走訪上海、北京多家商業銀行了解到，目前對企業貸款收費種類繁多，名目各異：在小微企業貸款辦理方面，中國銀行(3.330, 0.01, 0.30%)此前設置了受托管理貸款及轉讓服務費、公司金融風險承擔費等;在擔保、評估、登記方面，招商銀行(17.100, 0.04,0.23%)等還設有代付同業手續費、現金管理增值服務費等。

從年報看，某一家國有商業銀行的貸款“財務費用”就不下百種。其銷售的一款信托貸款合同顯示，放貸兩年期10億元，固定管理費和托管費合逾5000萬元。這表明在利息外，又增加年2.8%的財務成本，較基準利率年上浮約三成。

四大因素仍在加劇“錢貴”

銀行收費居高不下，民間借貸成本攀升，均讓企業深感眼下融資“既貴又難”。調查發現，標準缺失、規避監管、“存貸掛鉤”、審批遲緩，更加劇了“錢貴”：

——銀行“涉企收費”標準缺失。比如，多數銀行均收取“常年財務顧問費”，但標準上各有各的說法：既有按固定費用收取，也有固定+浮動的收費方式;按照最高標準收取，僅這筆費用就可達貸款額的3%。

——規避監管，部分“金融創新”拉長了貸款鏈條。“金融服務的每個環節都是為了賺錢，當機構用各種方式將貸款供給到需求的鏈條拉長，成本必然要實體企業來承擔?！敝袊鹑谄谪浗灰姿鵞微博]首席專家趙慶明[微博]說。

比如，信托、基金子公司、券商資管等影子銀行，就帶來種種“通道”、“過橋”中介費。銀行借助這些理財產品變相放貸規避存貸比，“中介”則從中收費。

——一些貸款“潛規則”依然存在。安徽一家藥品銷售企業負責人反映：“處于弱勢地位的小企業在貸款時，表面的貸款利率僅僅是名義而已。一些金融機構還要求借錢同時購買理財產品，即要‘存貸掛鉤’?！?/p>

——貸款審批難，也讓部分企業吐苦水。1年期流動資金貸款，銀行9個月就來收貸，而展期、續貸審批流程漫長，年中不得不從民間借資渡過難關……

溫州市金融辦發布的民間借貸綜合利率指數顯示，截至8月13日，溫州地區綜合利率指數為20.78%/年，部分市場主體利率高達28.78%：“融資貴”究竟有多貴?借款1000萬元，一年要還近300萬元。

改變銀行獨大格局 豐富企業融資渠道

近年來，實體企業財務成本高速上漲，背后問題是企業背負的融資費用成本高企。據上海浦發銀行(15.730, 0.14, 0.90%)中小企業經營中心負責人介紹，一些中小企業沒有財報，但監管要求必須出具審計報告。而擔保、審計等成本又遠超利率，能占到融資成本的60%。

“從根本上講，融資貴是銀行一家獨大、融資渠道窄造成的?！鄙虾Ｒ患疑虡I銀行人士說。

查閱各國央行[微博]數據顯示，在發達經濟體，銀行、債券、股市、私募占據的社會融資規模均較可觀，直接融資與間接融資基本均衡。但在我國，超過一半的社會資金由銀行貸款供給，經過信托等“通道”放貸的銀行資金占比也很大。

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• 信用社清收不良貸款心得體會?|?不良貸款清收工作總結?|?實習心得體會五篇?|?實驗心得體會通用?|?清收不良貸款心得體會?|?清收不良貸款心得體會

采訪中，一些中小企業反映，銀行作為偏好低風險的金融機構，其放貸的風險、審計要求，讓企業大感不適應：缺少抵押物只靠銀行貸款，只夠借1年期流動資金。而展期、續貸風險控制審批流程長，增加了中小企業的財務成本……

交通銀行(5.610, 0.03, 0.54%)首席經濟學家連平[微博]認為，監管要求也需要適應利率市場化形勢，如形成差異化存貸比等考核機制。從長遠看，仍需借助市場化手段，改變銀行業一家獨大的金融格局，豐富企業的融資渠道。

浦發銀行中小企業經營中心總經理嚴紅霞認為，稅收審計、工商注冊登記方面也應降低企業融資成本。比如，目前放貸要求中小企業提供財務報表，使很多中小企業新增審計費用。由于擔保、評估市場不規范，相關費用也居高不下。

? 清收不良貸款心得體會

? 清收不良貸款心得體會

不良貸款.txt人生重要的不是所站的位置，而是所朝的方向。不要用自己的需求去衡量別人的給予，否則永遠是抱怨。 隨著農村信用社清收盤活不良貸款的不斷深入，清收盤活難度不斷加大，困難不斷增多，不良貸款余額占比下降緩慢，制約了信貸資金的高效使用，限制了農村信用社的支持力度和發展。為使信貸資金正常循環，充分發揮農村金融主力軍作用，就必須認真分析不良貸款形成的原因，找到“癥狀”所在，針對清收盤活難點，尋找化解良法，除去侵蝕在農村信用社肌體上的不良病源，使農村信用社健康發展，為支持新農村建設提供金融支持，共創誠信文明的和諧社會。

一、不良貸款形成的原因

根據對合行某支行近三年不良貸款的分析和比照，究其原因，不良貸款形成的原因大致有內、外兩個方面：

（一）內部原因：

1、歷史遺留因素：一部分是信用社與農行脫鉤后，大部分政策性貸款，如：政府指令性貸款、本由財政負擔的資金等由信用社來承擔形成的不良貸款；另一部分是農村基金會并入時，吸納了很大一部分不良貸款；還有一部分是城市信用社并入時導致不良貸款的增加。

2、信貸管理因素：一是以前信用社風險意識不強，目前大量不良貸款的產生和金融維權難皆是幾年前管理不到位，貸款審批制度和“三查”制度沒有落到實處的集中暴露；二是信貸約束機制不健全，管理不規范，個別信貸人員素質低下，違規放貸形成不良貸款；三是信用社在化解不良貸款時，不注重法律維權，未能與司法部門配合好。四是信貸管理人員素質不高，不能深度了解到深度風險，只停留在表面的形式上。

（二）外部原因

1、社會環境因素：一是社會信用制度薄弱造成貸戶信用觀念談薄，甚至惡意拖欠貸款、逃廢信用社債務；二是體制變革、吊銷執照等因素造成企業無法償貸造成不良貸款的產生。

2、政策性因素：一方面政府部門承擔著承辦公用事業的責任。由于財政收入少，需要資金時，政府部門沒有借款資格，政府部門采取了以干部個人名義借款，政府部門使用的現象，但貸政府部門無力償還，形成不良貸款；另一方面政府干預貸款，政府為完成即定的任務和目標，如：發展多少家民營企業、經濟園區等，干預信用社信貸資金投放，使信用社發放了一些不合規貸款，導致不良貸款的產生。

二、不良貸款的清收措施

通過分析，既然不良貸款形成的原因是多方面的，所以在探述解決問題的方法上不能搞一刀切，應多措并舉，有的放矢，對癥下藥，根除“病源”，促使信用社穩健發展，我認為，盤活不良貸款應采取以下對策：

（一）加大對債務人清收債務的力度。不良資產的形成，債務人是直接制造者。如何調動債務人履行債務的積極性，是化解不良貸款資產關鍵。債務人不履行債務，客觀原因是確

實沒有能力履行債務。主觀原因是有能力，但無履行債務的意愿。信用社應區別對待，多方舉策，調動其還款積極性。對第一種原因，分析其現狀，如是其產品有市場、有競爭力，因經營周期等原因，暫時陷入困境，可以注入資金幫助其渡對難關，恢復還款能力。如脫困無望，可用其抵（質）押物作為第二還款來源歸還貸款。對第二種原因，加大社會誠信教育，消除其逃債心理，達到誠信、互惠的信貸關系，如果還不能按時償還債務，可利用社會對其施加大壓力，讓其受道德約束。一是可采取“黑名單”制，讓不守信者在“黑名榜”上有名，在電視媒體上有聲。二是，實行“關聯法”，農村信用不僅對不守信者禁止貸款，還要限制與其有關聯的家人及親戚的信貸支持，讓他們因不守信而得不到信貸支持，從而強烈責他。三是，加大法律訴訟力度，用法律武器震懾不守誠信者。主要是收集其經營信息、財產分布情況及相關證據，保證訴訟一筆，勝訴一筆，并且增大可執行的系數。

（二）爭取政府及社會力量幫助清收盤活。不良資產形成與社會信用環境惡劣息息相關，良好的誠信環境是化解不良貸款的基礎。維護良好誠信環境，要政府和社會各方的共同努力，確保一方金融平安是地方政府與金融機構的共同目標和任務。

信用社要加強與當地政府及社會力量聯手，運用市場處罰和政府約束職能，打擊逃廢債行為，共建誠信社會。一是營造政府講誠信的氛圍，讓其成為社會誠信的倡導者。二是信用社聯系政府使其引導工商、稅務、國土、司法等部門積極配合信用社化解不良貸款，積極落實化解不良貸款各種優惠政策，解決信用社贏官司輸錢及執行不力的老問題。三是政府動用行政手段，實行市場進入與退出機制，制裁債務人惡意逃廢債。對不守信者實行市場退出處罰，呆銷其營業執照，限期歸還信用社債務。四是建立社會競爭機制，用公開招標、競賣的方式調動社會力量的積極性，降低清收費用。充分發揮信用社職工清收盤活的積極性和能動性。

（三）調動信用社職工化解不良貸款的積極性。信用社職工是化解不良貸款“主角”，調動其積極性，是化解不良貸產的動力。

1、提高業務員工操作技能的積極性。部分不良貸款是因信用社職工操作不當造成，因此應提高其業務操作技能。提高操作技能應分為單位組織培訓與建立執行制度相結合。一是單位結合實際，定期或不定期組織內部職工，對新政策、新業務進行培訓；及時通報新情況、新經驗、新教訓。如接收抵債資產時，應讓經辦人及時了解市場行情，明確處置難易程度。二是建立執行制度，將執行內容作為考核的一個“軟指標”進行量化與細化，完善其操作技能，解決因操作風險造成新不良貸款的問題。主要內容是以政策、制度、法規的執行能力為軟指標，進行日?？己?。

2、建立有效的約束、監督機制，完善獎懲激勵機制。一是健全嚴格的約束機制，規避道德風險。合理授權、授信，明確農村信社貸款審查人與審批人的具體權利和應承擔的責任，對違規操作、違章放貸造成信貸風險的人實行嚴格的責任追究制。社內設置監督崗，明確職責（按一定比例劃分貸款責任），讓各崗位相互監督，相互制約，民主管理。二是健全化解不良資產激勵機制，利順效益與風險、動力與壓力間的相互關系。不僅要實行經營效益、資產質量同工資總額掛鉤的質量效益工資制，而且要制定專門的不良貸款清收獎勵政策，對那些在清收工作中取得突出成績的人員，敢于在物質上給予重獎，在待遇上打破常規。

（四）嚴格把好新增貸款發放關，認真落實貸款“三查”制度。一是把好貸款審批關，

正確選擇貸款投向是新增貸款風險管理的關鍵，要充分發揮民主，發揮貸審會職能，嚴格審貸分離制度。二是切實落實信貸“三查”制度是信用社防范風險貸款的關鍵環節，不能流于形式，貸款調查信息是否真實，是否遺漏，對貸款查產生一定的影響甚至誤導，審貸是貸款發放的重要關口，審貸人員應根據借款人和信貸人員提供的信息嚴格堅持信貸政策，適時把握貸款投入時機和調整信貸投向，著眼于貸款的效益性和安全性有效結合。貸后檢查監督是貸前調查和貸時審查的繼續。信用社貸后跟蹤檢查不到位，未能及時發現貸款潛在的風險有直接關系，貸款發放后，信用社應根據不同的貸款對象和用途，分別做好跟蹤檢查和監督工作。如果信貸人員跟蹤檢查不及時，督促不到，致使問題貸款被及時發現應承擔相應責任。

（五）積極推行貸款五級分類方法，真正反映信用社資產質量狀況。采取科學的分類方法，避免以借新還舊方式來調整貸款形態使不良貸款產生。嚴格統計減少人為因素，使統計趨于客觀真實。加強對企業等級評定的監督考核，建立以優化資產質量為核心的信貸文化，加強信貸人員的業務培訓與交流，加強信貸人員的職業道德和品行的約束。

（六）切實做好防范化解金融風險的預報預警工作，不斷創新監督管理機制。清收和化解僅僅是對風險發生后的補救，提前預防，從源頭上杜絕風險才是提高貸款質量的關鍵，對此，在強化貸審會履行審批、授信管理職能和嚴格貸款責任制及責任追究制的基礎上，要積極創新稽核管理和監督體制，將會計輔導員的職能轉化為稽核職能，將靜態管理變為動態管理；將事后稽核為主變為事前與事后稽核并重。首先，加強大額貸款的事前審查。對各信用社發放萬元以上的貸款要認真審查貸款對象，條件的合規合法性以及抵（質）押物的真實性和有效性，并由縣聯社發文批復，逐戶登記，建立好貸戶檔案，其次，搞好農戶小額信用貸款的事后審計，將農戶戶主姓名和身份證號碼與當地派出所進行逐戶核對，并加蓋稽核員印章，以確保其真實性，對農戶建檔內容和貸款限額外負擔進行審查，確保內容真實，限額合理，對發放的每一筆農戶小額信用貸款與戶主核對，防止出現多頭貸款、化名貸款和跨轄區貸款，同時與貸款賬戶核對，防止累大戶、超限額放款問題，通過加強信貸管理的稽核監督，搞好金融保障，防范和化解金融風險。

清收盤活不良貸款是一項長期、艱苦、細致的工作，它的成敗不僅關系到信用社的穩定和發展，而且還關系到為“三農”服務和支持新農村建設的質量，“梅花香自苦寒來”。我想信，只要信合員工充分發揮自己的聰明才智，齊心協力、攻堅克難，就一定能打好這場盤活攻堅戰，使信用社的明天更美好！

蘭山農村合作銀行

作 者：程偉

更多詳情請查看《世界能源金融網》

（責任編輯：馬舒君）

? 清收不良貸款心得體會

【人名】同志，男，19____年出生，滿族，中共黨員，大專學歷，助理經濟師，現任____銀行____支行行長。2014年前9個月，該同志多策并舉，把盤活散小戶、突破重點戶、清收觀望戶、攻克賴債戶、拔掉釘子戶、管好新貸戶作為全年化解貸款風險的總體思路，共以貨幣資金形式收回不良貸款220萬元，為____銀行不良貸款盤活存量、化解風險做出了突出貢獻。其主要事跡如下：

一、找目標，突出在“準”字上。該同志面對不良貸款人難找、錢難收、時間長、扯皮多的客觀現實，不叫難、不畏難、不怕難，敢于冷靜客觀的分析現狀和有利因素，找準清收目標。他根據____支行不良貸款總額分布的特殊情況，確定政府關聯類不良貸款及近年來新形成的大額不良貸款為全年清收的主攻目標，收到了“找準突破口、有的放矢開展工作”的實效。

二、定責任，突出在“早”字上。該同志在明確目標任務的基礎上，結合____支行實際，及時制定并落實了清收責任制，自加清收壓力，由他本人直接包案落實清收重點疑難大戶，有效帶動并激活了全支行清收人員的決心、信心和恒心，掀起了“早上清收戰場、大力清收不良貸款”的熱潮。

三、攻大戶，突出在“耐”字上。由于歷史原因，____支 - 1 -

行票據置換不良貸款中的政府關聯類貸款存量多、占比高、落實慢、回收難，一直是不良貸款“雙降”的瓶頸問題。該同志對政府關聯類不良貸款按金額大小、清收難易、時間長短等進行分門別類后，在清收上主攻大戶、集中攻堅，切實做好耐心細致的清收工作，做到主攻大戶不松勁，攻堅克難不動搖，收到了明顯效果。如：由于受市場變化、國家產業政策調整及環保整治等條件的限制， ____實業有限公司原有的5戶企業自起全部關停倒閉，除往年處置企業資產后收回部分貸款外，在____支行仍有300余萬元陳欠貸款。該同志多次找____實業有限公司領導協商，最終達成還款共識，由____實業有限公司從現有的下屬企業上繳利潤中擠出資金，償還了原關停倒閉企業所欠貸款30萬元。又如：____村原關停倒閉企業______鑄造廠廠房、土地雖尚完整，但因證照手續不全，加之多年損耗等原因，不宜變現且變現價值不足以清償債務，除往年處置機械設備償還部分貸款外，在____支行仍有陳欠貸款16萬元。該同志多次找原企業主管單位____村落實貸款回收意向，最終由____村用處置村其它閑置資產所得款項還清了16萬元陳欠貸款。

四、講方法，突出在“活”字上。該同志充分講究“一把鑰匙開一把鎖、一戶一個措施”的策略，有效清收盤活不良貸款，不打無把握之仗。冷凍食品經營商______因應收款項尚未到位等原因，致使40萬元貸款暫時無力用貨幣資金償

還而形成逾期。對此，不少人認為：該戶經營規模較大，即使應收款項到位也未必能夠優先償還貸款，如不采取應急有力的非常措施，則短期內貸款回收很可能無望。但該同志經過詳細調查了解后認為：該戶生產經營管理較正規，有一定的資金實力和償還能力，個人信用記錄良好，很通情達理，暫時無力償還貸款屬特殊情況，只要因勢利導、和諧溝通，是能夠達到“不戰而屈人之兵”目的的。于是，該同志多次上門找______做工作，使______一面落實應收款項回收計劃，一面拓展新的客戶群體，一面統籌安排資金積極還貸，終于在不影響正常生產經營的同時還清了40萬元陳欠貸款。

綜上所述，鑒于【人名】同志的特殊貢獻，同意推薦其為清收不良貸款能手。

? 清收不良貸款心得體會